10 bonnes raisons, pourquoi racheter son assurance vie ? Après la loi Sapin 2, les épargnants sont de plus en plus méfiants vis-à-vis de l’assurance vie. Certains épargnent un peu moins sur ce support qu’auparavant. D’autres commencent à procéder à des rachats partiels sur leurs contrats d’assurance vie tout simplement pour faire face à l’augmentation du coût de la vie. Les derniers par soucis de diversification de leurs épargnes et devant le peu de performance du fond en euros depuis plusieurs années.
Pourquoi racheter son assurance vie ? les 10 bonnes raisons de procéder à un rachat partiel de votre contrat
Raison n°1 : la faible performance des fonds en euros des contrats d’assurance vie
Les épargnants qui détiennent des contrats d’assurance vie investis sur le fond en euros depuis plusieurs années voient bien la baisse de la rémunération de ce support depuis plusieurs années. Même si une amélioration voit le jour en 2023, elle ne suffit pas à couvrir l’inflation. Autant dire que placer la totalité de votre épargne aujourd’hui sur des contrats d’assurance vie en euros revient à perdre de l’argent.
Certains épargnants ont su réagir en procédant à des rachats partiels sur leurs contrats pour investir en SCPI. Les SCPI récentes procurent un rendement supérieur à 6% voire plus de 7% pour les plus performantes.
Raison n°2 : le risque obligataire de la dette souveraine
Lorsque vous investissez sur le fond en euros de votre contrat d’assurance vie, vous investissez en réalité majoritairement sur des obligations d’états. Plus de 85% du fond en euros se constitue d’émission obligataire d’état. Les 15% restant seront investis dans des supports monétaires et immobiliers.
Au regard du contexte économique actuel, investir la majorité de ses fonds sur ce type de support présente un risque certain.
En procédant à un rachat partiel sur votre contrat d’assurance vie sur la partie fond en euros pour investir en SCPI va vous aider à vous prémunir contre ce risque.
Raison n°3 : Investir dans le fond en euro d’un contrat d’assurance vie ne vous préserve pas d’une remontée des taux
L’inflation à laquelle nous assistons depuis quelques années déjà induit une remontée des taux. Les émissions obligataires d’état constituant la majorité des fonds en euros sont elles à taux fixe. D’autre part une grande partie d’entre elles ont été émise avant la remontée des taux. Leur rémunération est donc particulièrement faible. Ce qui explique la faible performance de votre fond en euros.
Raison n° 4 : une inflation supérieure à la rémunération de votre fond en euros
Lors du lancement des fonds en euros il y a plusieurs dizaines d’année, l’une des idées premières était de préserver les épargnants de l’inflation. Ce qui est désormais loin d’être le cas depuis plusieurs années déjà.
Les SCPI de rendement sont majoritairement investies dans l’immobilier professionnel. Les baux des actifs professionnels de leurs côtés sont indexés sur l’inflation. Le montant des loyers que vous allez percevoir seront donc réévalués régulièrement à la hausse.
Raison n°5 : L’assurance vie est devenu un produit risqué
En 2016 paraît (en toute discrétion) la loi Sapin 2. Cette dernière est surtout élaborée pour protéger les établissements financiers d’une nouvelle crise financière importante. Cette loi stipule entre autres que votre contrat d’assurance vie peut être bloqué par l’assureur. Vous ne pourrez donc plus effectuer de rachats partiels sur votre contrat ni de rachat total.
Enfin cette évolution s’accompagne au sein de nombreuses compagnies d’assurance de mesures contraignante quant au choix de vos investissements. A savoir que de plus en plus de compagnie d’assurance refusent des allocations 100% fond en euros.
Raison n°6 : Le fond en euros n’est pas un produit aussi simple
Lorsque nous découvrons un nouveau client, nous nous rendons compte lors de nos entretiens que très peu savent ce dans quoi leurs banquiers ou assureurs les fonds investir. On a tellement présenté pendant tellement d’années le fond en euros comme un produit simple et sécurisé que les épargnants en oublient de lire la documentation légale. Cette dernière est d’ailleurs souvent bien difficile à appréhender.
Du coté des SCPI c’est beaucoup plus simple et transparent. Toute la documentation légale des SCPI que nous vous proposons est disponible sur notre site. Vous y retrouverez le dernier bulletin d’information et le dernier rapport annuel.
Raison n°7 : Un rachat partiel d’assurance vie permet de ne pas le résilier
Le fait de procéder à un rachat partiel sur votre contrat d’assurance vie ne met pas à terme à ce dernier. Vous pourrez donc si vous le souhaitez continuer à l’alimenter en cas de rentrées d’argent ponctuel ou via des versements programmés.
Raison n°8 : Aucun changement sur l’antériorité fiscale de votre contrat
En procédant à un rachat partiel de votre contrat d’assurance vie, vous n’impactez pas l’antériorité fiscale de votre contrat. Le ou les bénéficiaires du contrat continue à bénéficier de l’avantage fiscal sur la succession de l’assurance vie sur le capital restant sur le contrat.
Raison n° 9 : La souplesse des rachats partiels de contrats d’assurance vie
L’assurance vie vous propose de bénéficier de rachats partiels sur votre contrat. Il peut s’agir par exemple d’un rachat ponctuel, ou bien de rachats partiels programmés fonctionnant sur le même principe que les versements programmés de l’assurance vie.
Raison n° 10 : la simplicité
Il est aujourd’hui assez facile de procéder à un rachat partiel de votre contrat d’assurance vie. De nombreux contrats proposent même le rachat partiel en ligne directement depuis leurs sites internet ou en contactant votre conseiller directement.
Pour certains contrats plus anciens il conviendra de faire un courrier recommandé à la compagnie d’assurance mentionnant votre numéro de contrat, le dernier relevé de votre contrat ainsi que la copie d’une pièce d’identité et votre RIB.
Le mot de l’expert
Pourquoi racheter son assurance vie ?
- La législation actuelle ne protège plus vos avoirs en cas de crise majeure
- La rémunération des fonds en euros ne couvre plus l’inflation
- Les SCPI vont vous procurer une rémunération 3 fois supérieure au fonds euros.
Bien entendu nous recommandons un achat partiel de votre contrat afin que vos bénéficiaires puissent continuer à bénéficier de l’avantage fiscal sur la succession de l’assurance vie. Mais il existe aujourd’hui des SCPI qui vont vous procurer un rendement bien plus performant que l’assurance vie et qui éviteront l’érosion de votre patrimoine au fil du temps.
